从 “ 增量 ” 拓展到 “ 存量 ” 挖角，愈演愈烈的房贷业务竞争，可能颠覆众商业银行业已确立的 “ 势力范围 ” 。
　　 已于 2005 年在某国有商业银行办理按揭商贷业务的王海，近期正在考虑是否将他的住房贷款 “ 搬家 ” 。 “ 和两年前相比，我的房子已经增值 20 多万元。我了解过，像我这种情况，如果把贷款转到某些股份制银行，可以放大贷款额度和年限，而且比目前的贷款利率还能略有下浮。确实很有吸引力。 ” 王海告诉记者。
　　 目前，像王海这样跃跃欲试于房贷 “ 跳槽 ” 的置业者并不在少数。不断推陈出新的房贷新品对置业者形成了足够的诱惑，也为他们提供了丰富的选择。
“ 由于历史原因和介入时机，国有商业银行在个贷市场形成了传统领先地位。对小银行来说，发展只有两条路。一是争抢 ‘ 增量 ' 市场，受楼市宏观调控的影响，短期内这一块不会发生跨越式的发展。二是改变 ‘ 增量 ' 市场，现在这一领域的竞争有加剧之势。 ” 一位股份制银行的资深管理人员告诉记者。
　　 按照这位业内人士的看法，兴起于去年的 “ 非交易同名转按揭 ” 业务，是搅动房贷 “ 存量 ” 市场的一个重要因素。所谓 “ 非交易同名转按揭 ” 业务，是指在没有发生真实房屋交易的背景下，置业者将房贷业务从此银行转到彼银行。彼银行在对房产重新评估的基础上，一般会提高贷款额度或延长贷款年限，目前不少银行还为转来的客户开出利率下浮 15 ％的优惠措施。据了解，由于 “ 加按 ” 和 “ 省息 ” ，这项业务很快便获得了部分客户的青睐。据深圳发展银行统计的数据显示，仅仅在该业务推出后的半个月，该行南京分行此项业务金额就达到近 8000 万元。
　　 进入 2007 年， “ 转按揭 ” 之风更有愈演愈烈之势。日前，上海一家名为华燕的置业策划公司公开打出 “ 转按揭送大礼 ” 的广告，表示正在与沪上中行、兴业的部分支行合作开办无交易转按揭业务。对他行 “ 搬家 ” 房贷，甚至给出一次性减免贷款余额 3‰ 的优厚让利条件。
　　 除 “ 转按揭 ” 外，中小股份制商业银行还通过其他不断推陈出新的房贷理财新品，意欲同大银行一较高下。如民生银行年后正式推出的房贷新品 —— 按揭开放账户，可以满足客户既想提前还贷减轻利息，又想获得流动资金获取更高收益的需求。客户办理按揭开放账户后，可用拟购买的住房做抵押，向民生银行申请一个长期额度，在该额度内随时还款，以降低利息开支。当借款人再次需要现金周转时，则可通过该行的电子化渠道自助（自动）向银行申请贷款资金使用。再如兴业银行日前在全国范围内力推的 “ 月供宽限期 ” ，承诺向所有客户提供该特色服务，宽限期从每月固定还款日至当月月末，最长可达 10 天。在宽限期内任意时间还款都属于正常还款，不收逾期利息和罚息，也不影响个人的信用记录。此外，诸如 “ 固定利率房贷 ” 、 “ 接力贷 ” 、 “ 双周供 ” 、 “ 贷款随借随还 ” 等房贷新品，也不断出现和添加在小银行的产品服务单中。
　　“ 只要客户有相关需要，很快就可以体现在产品设计中。竞争是创新最好的推动力。 ” 业内专家表示。
　　面对中小银行的频频发力，大型银行也不甘被动，纷纷迎战。 2006 年年底，房贷市场的 " 重磅炸弹 " 便是由工商银行等大型银行首先抛出。工行表示，将之前只针对 VIP 客户开放的免费优惠扩展到普通客户，由此在该行办理房屋商业贷款的客户可以享受到免担保费、免公证费、免保险费、免评估费的 " 四免 " 优惠。此外，农行、中行也分别推出各具特色的房贷新品以吸引和招揽客户。比服务，比特色，比品牌，比优惠，在房贷业务拓展过程中，大银行和中小银行遵循着相同的游戏规则。
　　" 形形色色的产品和服务加剧了房贷市场的竞争。特别是诸如 ' 转按揭 ' 这样的产品，赋予客户重新自主选择服务银行的权利。加之其他产品与服务的催动和分化，房贷市场可能面临二次洗牌的格局。 " 上述人士告诉记者： " 不论从哪个角度看，这都是好事。无论是中小银行挑战旧秩序，或是大银行力图维护优势地位，都能带来产品和技术的进步，同时也能让利于消费者。 "

　　 　　 　　 【 来源：金融时报】