近八年的邮政储蓄改革终于修成正果。 3 月 20 日，中国邮政储蓄银行 ( 以下简称邮储银行 ) 在北京挂牌成立。继工、农、中、建四大国有商业银行后，邮储银行成为我国第五大商业银行。

　　但此间观察人士认为，作为一家由储蓄性机构转型的新商业银行，邮储银行将在市场定位、盈利模式、风险管理和人才结构等方面面临挑战。

　　据介绍，由中国邮政集团公司全资组建的邮储银行将按照《商业银行法》的要求，全面办理商业银行业务。邮储银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。

　　相对于其他商业银行，在农村地区的网点布局是邮储银行的优势。截至 2006 年底，全国邮政储蓄存款余额达到 1.6 万亿元，有 3.6 万个储蓄营业网点， 4.5 万个汇兑营业网点和两万个国际汇款营业网点，其中近 60% 的储蓄网点和近 70% 的汇兑网点都分布在农村地区。对此，邮储银行有关负责人说，银行将与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。据了解，邮储银行已专门设立了农村金融服务部门，将通过加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。

　　长期以来，社会各界对邮政储蓄 “ 只存不贷 ” 的模式颇有微词。以前，邮政储蓄吸收的资金都是转存给其他金融机构的，从农村地区吸收的资金不能回流农村。随着邮储银行的成立，这种局面将被打破。银监会主席刘明康强调，与 “ 只存不贷 ” 的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样，才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。

　　然而，从原先 “ 只存不贷 ” 的储蓄机构转变成自主经营、自负盈亏的商业银行也并非易事。社科院金融研究所曾刚说，市场定位是邮储银行现在面临的最大挑战。作为一个商业性机构，选择何种发展道路是邮储银行亟待解决的问题。是成为一家综合性的银行，还是成为一家有特色的专业银行，或是重点服务农村金融？上海财经大学现代金融研究中心谈儒勇博士表示，我国亟待建立多层次的金融市场体系，让银行可以展开错位竞争。对于邮储银行来说，由于现有网点很多分布在农村地区和城乡接合部，其他商业银行撤出后，这一市场出现空白，邮储银行可以在这里谋求发展。

　　对于目前邮储银行的组织结构，一些金融同业也提出了疑问。江苏省兴化市农村信用合作联社理事长章政远认为，邮政储蓄业务原来的支点在农村，而邮储银行的组织模式却是全国性的商业银行。一夜之间，由若干单纯的储蓄网点组合成全国性银行，并非简单换牌就能完成的。如果市场定位、政策环境、风险防范等具体操作环节出现偏差，将会对自身发展和金融和谐产生不良影响，对农村金融发展的影响尤甚。

　　曾刚还表示，除了市场定位外，在盈利模式、风险管理及人才结构等方面，邮储银行也面临着重大挑战。在盈利模式方面，由于邮政储蓄长期以来只做储蓄业务，没有开展资产业务的经验，盈利模式还有待探索。在内控和风险防范方面，邮储银行更需要很长时间建设。毕竟，以前邮政储蓄是固定吃利差，业务很简单，没有什么风险，没有太多资产管理的概念。现在的邮储银行要参与放贷业务，就要实实在在地面对信用风险、市场风险等一系列问题。

　　对于所面临的挑战，中国邮政储蓄银行行长陶礼明并不讳言。他说，邮储银行成立后既面临着机遇也面临着挑战，邮储银行要在拓展新业务、提高自身盈利能力的同时，着力加强风险控制，建立健全内部控制制度，建立风险识别监测体系和各项业务风险管理体系。据了解，目前，邮储已开始摸索造血机制，加大了在资产业务方面的探索。

　　 　　 　　 【 来源：经济参考报】